干货! 留学德国需要知道的保险内容都在这里 公保私保怎么选? 公立医疗保险有哪些福利？ 德国人都会选择的第三方责任险是什么？牙科太贵怎么办！

【作为社会保障体系的重要组成，缴纳医疗保险（GKV）对每一个在德人员来说都是一项强制性的规定。每一位在德国的外国人在申请签证时，都会被要求提供相应的医疗保险证明。对于留学生来说，缴纳医疗保险不仅是义务，更是留学生在异国他乡遭遇疾病时得到及时、有效治疗的安心保障。因此，选择一项合适自己的医疗保险非常重要，大家一定要仔细思考后，根据自身的需求加以抉择。 】

 
德国是全世界保险的起源国家，医疗保险体制更是完善。自2009年1月1日起，在德国的每个人都有义务参保医疗保险，即使在德国只是短期停留也必须参加保险，所有在德国大学开始专业学习的外国籍大学生都有义务参加医疗保险。在大学注册学籍时必须出示医疗保险证明，没有医疗保险证明不能入学，申请留学签证或者是申请延长签证时也是必须出示完整的保险证明。

 
 

███ 德国公立保险与私立保险 ███

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德国的医疗保险主要分为公立医疗保险（Gesetzliche Krankenversicherung, GKV）和私立医疗保险（Private Krankenversicherung，PKV）。在德国有超过三分之二的人是在公立保险，只有极高收入或极低收入群体，以及部分特殊职业人群如公务员可以选择私保。两者的主要差别体现在投保价格和报销手续等方面。
 
❤公立保险并不是由政府直接插手的，而是根据德国的法律规定，由专职机构管理的一种保险险种。公立保险的保障范围包括了标准医疗服务的绝大部分，基本上需要看病的情况都能报销，个别情况下报销比例可能不同，需要部分自费。总的来说德国三大公保AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse)，TK (Techniker Krankenkasse) 和DAK (Deutsche Angestellten-Krankenkasse) 在保险功能上并没有太大差异。

❤公立保险的保价大约是110欧左右/月。公保会在一定条件下提供优惠政策和一些额外项目，例如TK提供宫颈癌疫苗（HPV）的接种报销；DAK对健身房的一些课程提供优惠，每年可报销60欧的洗牙费用；每年可以免费洗牙等；具体优惠条例还需参照各保险公司要求，视情况而定。

❤从报销手续上来说，公保只需要在就医时出示医保卡即可，基本上是不需要自己垫付的，直接由医院和保险公司交接，有的可能必须等整个治疗过程顺利结束之后，才会一起报销。比如打常见疫苗、拍片子、普通洗牙等，大部分都是直接报销的。没有后顾之忧。
 

 

 
 

———–【德国三大公立保险 AOK，DAK 和TK】———–

 
 

 
【AOK在德国各个联邦州是独立运行的，不同州的具体福利政策和报价会有差异】
 

• 健身福利补贴 ：对于学生而言，AOK给参加AOK保险的同学们提供相对低的价格加入健身房。有众多免费的健康课程、免费健身房课程等。
• 洗牙报销 ：报销两次牙齿检查和一次普通洗牙（清除牙结石）的费用和每年一次专业洗牙（清除牙垢）的费用。同时AOK还提供 “Vigo Select Zahn” 服务，参加此项目的投保人在完成规定的牙齿健康检查后，可以获得牙齿疾病治疗补贴翻倍奖励。
• vigo Bonus返利项目 ：参加一系列体检、癌症早期筛查、疫苗接种等获得奖励。同时如果在体育运动中获得了奖章，也可以获得相应奖励。奖励最高可达600欧。
• 眼镜或隐性眼镜的费用 ：AOK公司承担18岁以下投保人眼镜镜片（不含镜架）费用；
  对于18周岁以上的投保人，如果眼科医生测出眼镜度数超过600度或者角膜变形超过400度，AOK可以报销眼镜镜片费用的90%，个人只需承担余下费用的10%。

 
 

 
【TK 1884年成立，历史悠久，是目前保费比较优惠的保险公司。TK保险配备高校专员，为学生从入学，到实习，海外学期，找工作等每个阶段提供详尽的咨询服务，并且提供家庭医生预约服务，对留学生来说是十分友好的选择。】
 

• HPV疫苗注射：27周岁及以下免费。
• Bonus计划积分换返现：提前向保险公司申请后，如果一年没有看医生可以获得现金奖励，可以报销的Gesundheitskurs等。
  除此之外，和许多公保公司一样，TK也提供拿积分换返现的活动，完成指定项目获得积分，积分达到1000分以上即可选择30欧的返现或60欧的代金券用于支付洗牙的费用等。
• 返款福利 ：如果一年内除了洗牙没有看医生，可获得TK的奖励，返回65欧。这一项需要提前申请，并且申请后即和公保公司绑定，一年内无法退保。
• 健身福利 ：可报销部分健身房课程。

 
 

 
【DAK是德国历史最悠久的公立医疗保险，在德国的各个城市设立有办事处。】
DAK的福利包括
 

• 国际学生证ISIC：需要在首次入保时申请，国际学生证一共三年，价值45欧，可以免费注册成为德国宝马旗下的租车公司Drive Now的会员；
  购买Flixbus大巴票有折扣；全球旅游景点博物馆享受学生价等。
• 洗牙：每年60欧的专业洗牙。
• 健康返现：如果一年内除了洗牙没有看医生，则获得DAK的奖励，返回65欧，也会和公保公司绑定。
  同样DAK也提供返现活动，比如正常的BMI（身高体重比）/正常的血压/每年坚持体检/参加健身房等都能获得返现。有健身房补贴。
• Fit&Travel项目：健康基金用于支付体育社团费或健身房的费用。
• 赠送旅行保险：三年内旅行疫苗的额外支付，长达3个月的境外医疗保险。
• HPV疫苗：30周岁以内报销HPV疫苗费用。

 
 

———–【私立医疗保险】———–

 
 

 
参保私立保险可以自行选择不同的保险种类，比如从基础型到高级型，每个月保费较高的保险报销范围要更广泛一些。
 

❤价格一般在30—40欧左右/月，价格优势十分明显。但有身份限制，如果有同学是来读语言班、博士就可以选择私立保险。也或者作为公立保险基础上的补充性保险，获得更多保险服务。选择比较多的私保如 Care Concept, Mawista 等。

❤持私保就医时，则需要在收到帐单后自行垫付相应的费用，再将账单邮寄或电邮给保险公司申请报销。保险公司将决定报销比例再将对应金额报销。整个流程可能需要2-3周的时间。

❤入学时德国学校都会要求学生提供医疗保险证明。部分学校只允许公保入学，留学生需要咨询学校具体要求后再做决定。
如果选择公保，你会从公立保险公司得到一份专门为德国高校提供的保险证明。在大学注册时递交这份文件。
 
如果你属于以下情况， 那么可以自行选择公立保险或者私立保险。
• 大学生（本科生，硕士生）
• 博士
• 客座学者
 
如果你属于以下情况， 那么你就只能选择私立保险，无法加入公保。
• 语言班学生
• 预科生
• 非公立大学以及商学院的学生
• 实习生
• 短期交换生
• 打工度假签证持有者

在德国高校注册时，必须提供保险证明。按照规定，每个人在德国居留期间都必须有完整、不间断的医疗保险。大家可以在公立保险和私立保险两者间择一申请。选择公保还是私保、选择哪一家的保险，其实还是主要看个人的身体情况和特殊需求，即使从不生病，也要未雨绸缪、慎重考虑。

如果选择私保，你需要向公立保险公司申请一份免除信(Befreiung)，免除加入公立保险的义务。从正式入学起，你有三个月的时间向德国任何一家公保公司（例如AOK，DAK或者Barmer）申请这份文件。公立保险通常在各大德国高校都设有办公室。学生可以提出书面申请或者拿着私保的证明到任何一家公保的营业点，去开一份自愿放弃公保的证明。公立保险公司的工作人员会先仔细说明放弃公保的种种弊端。最后一步就是在入学报道的时候，同时出示私保和放弃公保这两份证明。，德国高校才会接受私立保险，完成入学注册。 小伙伴们一定要认真考虑, 慎重在公保和私保之间做出选择，因为一旦决定就无法再重新选择，你的决定会约束你整个学习阶段。不过，同一个保险系统之内的变更仍然是可以的，比如从一家私立保险换到另一家私立保险。
Tipp: 于私保承包范围，官网或合同中都写得比较明确，一定要好好阅读。一般私保的保险范围往往小于公保，并且就医时一些额外的检查，可能也并不在报销范围内。因此不妨在就医时带着相应的条款，以便随时向医生询问之后再做打算。哪怕保险公司不同意报销，这个时候也可以再跟医生商量，如果能出具证明而将一些检查项目纳入必要的就医流程，也是有可能得到报销的。而在实际就医过程中，有些报销范围不好界定，医生会提前制定治疗计划，由保险公司专业人员来判定报销多少，一般要等待一到两个月，才能得到确切答复。
在选择私立保险的时候，要注意保险的保障内容，保费金额以及申请方式。
 

███ 私保推荐 ███

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【 为在德国学习、工作、生活的外籍人士提供健康医疗保险的MAWISTA 】
MAWISTA 是旅游保险方面的行家，专注于境外医疗保险服务。自 2003 年起，一直是世界领先的旅游保险公司 – 安联Allianz 的合伙人。MAWISTA 以良好的性价比为学生、侨民和游客提供灵活且符合自身需求的境外医疗保险服务。服务质量极高，从一众私利保险中脱颖而出。
 
 
【点此进入Mawista申请页面】
 

 
另外介绍几个在德国十分重要的附加保险种类。
 

【 DFV牙齿附加险 】在德国的很多小伙伴，都害怕看牙。毕竟在德国的看牙医的成本实在太高了。一般基础保险都不报销，种颗牙分分钟上千欧。所以推荐大家再投保一个牙齿附加险，用来负担牙齿诊疗的费用。种类选择很多，其中一款Zahnschutz Exklusiv评分更是逆天高到0.5！最高可以100%报销费用，主要用于牙科治疗，装假牙，植牙，正畸治疗以及每年的专业洗牙，是最全面的牙齿附加险哦~
 
【详细介绍链接在此】
 

███ DFV牙齿附加险的优势 ███

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• 合同灵活：如果不满意可以随时解约，无需等待（如果通过保险报销后，需要等一年才能解约）
• 特殊情况免保费：如果失业或者丧失劳动能力，还可以免保费
• 没有等待期：收到必要的材料后，48小时内保险就开始生效
• 无条件参保：无需回答健康问题，保费只和年龄段有关，和你牙齿原来状况完全无关，牙齿状况不太好，也不会额外增加保额

 

 
 

 

具体的保险范围和规则条款可以点此查询。
 
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███ Haftpflichthelden第三方责任险 ███

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每月只需6欧，保额高达5000万欧，Haftpflichthelden是专业做责任险的老牌公司，1818年成立至今已愈百年。第三方责任险 (Haftpflichtversicherung) 顾名思义，指的是你做的事情对第三者产生了影响或者损害。根据德国民法典BGB § 823 的规定，故意或过失对他人的人身，健康，自由，财产或其他权利造成损害的，有损害赔偿的义务。第三方责任险也是源于此而生。

在德国，几乎所有人都会买Haftpflichtversicherung，尤其是有小孩的家庭，因为我们每个人都没法保证我们不会因为疏忽给别人造成损害。
比如去商店把价格不菲的物品碰坏了；到朋友家作客，把她家电视撞坏了；或者我们骑车没有注意，一辆车为了躲避您而造成重大交通事故。
这些不可遇见的瞬间，一旦给别人造成损失，如果没有保险，有可能赔的倾家荡产。

某种意义上来说，第三方责任险的意义不亚于医疗保险，属于人人必保的险种。Haftpflichthelden的这个第三方责任险，对比于别的同类保险是很有优势的，理赔范围广，反应速度快，服务好，而且合同价格实惠，年保费72欧，一个月只要6欧元，即使是买家庭保险，价格都不变。保额高、保障多，万一有不满意的地方，也可以随时解约，退款迅速！
 
【详细介绍链接在此】
 

【第三方责任险报销范围】

• 日常生活类：

  1.丢失钥匙所产生的费用，均可报销，包括出租房钥匙、办公室钥匙、酒店钥匙、租赁来的汽车钥匙

  2.阳台上不慎坠落的花盆等物品伤及他人导致的赔偿费用

  3.家里（自住房和出租房）漏水、失火等给邻居造成的损失

  4.冬季家门口没有及时扫雪而导致他人损伤等意外所产生的赔偿费

  5.电脑感染病毒对他人造成的损失

• 出行活动类：

  1.在外烧烤聚会发生火灾等意外对公共设施造成的损失

  2.室外进行球类运动等活动对他人或者他人的物品造成的伤害所引起的赔偿费

  3.路上骑车、孩子用滑板时对行人造成伤害而产生的赔偿费

  4.使用无人机等设备，发生意外所造成的损失

  5.租借来的汽车加错油以及参加聚会租借来的衣服不慎弄脏等而造成的损失

  6.帮朋友邻居搬家造成的损失而支付的补偿费用

  7.旅游时进行水上运动、沙滩运动时发生意外而造成的损失

  8.飞机飞行途中因无心伤及他人的行为而支付的赔偿费

 

 
 

███ HanseMerkur 探亲访友签证保险 ███

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【德国使馆签证认可率100%的探亲访友签证保险，每天1.20欧，口碑好成本低，申请签证不成功可以全额退款，可以修改日期，特别适合爸爸妈妈及亲朋好友购买的保险，不仅解决德国大使馆的签证需要，也不用担心在德国生病的巨额费用。】
HanseMerkur是一家成立于1875年的德国保险公司，总部位于德国汉堡，公司拥有四家子公司，分别是HanseMerkur人寿保险股份公司、旅游保险股份公司、普通保险股份公司和疾病保险股份公司。其中成立于1977年的HanseMerkur旅游保险股份公司以20％的市场占有率名列德国第三大旅游保险公司，公司年销售额为7亿欧元，拥有约8百万份保险契约，是一家值得信赖的保险公司。
 
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